Так ли прост договор, который потребитель должен заключить с банком для приобретения той или иной бытовой техники? Всегда ли правдива реклама, которую размещают банки, призывая брать кредиты под низкий процент? Сколько на самом деле переплачивает потребитель по договору и где найти информацию о реальных процентах за банковскую услугу? В последнее время с этими вопросами все чаще обращаются в общества защиты прав потребителей. В связи с этим алматинское ОО «Адал» разработало целую систему обучающих семинаров по потребительскому кредитованию, с которыми ездит по стране. На днях «Адал» провел бесплатное обучение для карагандинцев. |
— Мы хотим, чтобы потребители знали: самое главное – это договор, который они заключают с банком, он первичней, чем все законы, — объясняет президент Общества защиты прав потребителей «Адал» Артык Сейткалиева. — Потому что, подписываясь под ним, потребитель, по сути, с ним соглашается. У нас бывали случаи, когда потребители при подписании таких документов не замечали множества лазеек, которые они содержат, и в итоге мы не могли даже в суде признать пункты таких договоров недействительными.
Основные ошибки при подписании договоров
Часто потребители основывают на той информации, которую кредитные консультанты дают в устной беседе. Но любые договоренности в банком должны быть закреплены только в письменной форме.
— На что нужно обращать внимание в договорах кредитования? Они должны содержать следующую информацию: цель кредита, его сумма, сведения о валюте, порядок, периодичность, способ и метод погашения основного долга, вид ставки вознаграждения, ответственность сторон за нарушение обязательств, указание на согласие заёмщика на предоставлении сведений о нём в кредитное бюро. Вся эта информация должна содержаться на первых четырёх страницах договора, — поясняет Артык Сейткалиева.
Необходимо тщательно изучать все пункты договора и непременно – приложения к нему, которые должны предоставляться банком в обязательном порядке. По словам президента общественного объединения, многие потребители не обращают внимания на сноски, которые размещаются внизу текста – как правило, их печатают очень мелким шрифтом. Эти примечания могут содержать информацию о том, что банк может изменить определенные положения договора по своему усмотрению Клиент, не заметив этого условия, подписывается под договором, тем самым полностью с ним соглашаясь. Кроме того, рекомендуется подписывать все страницы договора, потому что бывали случаи, когда банки меняли первые листы, если клиент ставил подпись только на последнем.
— Раньше мы сталкивались и с таким моментом: банки предлагали договора, напечатанные, к примеру, на 30 страницах мелким, нечитаемым шрифтом, – продолжает г-жа Сейткалиева. – На сегодня ситуация, к счастью изменилась. В 2007 году было издано положение, по которому размер шрифта не может быть меньше двенадцатого. В противном случае потребитель имеет право подать жалобу в Нацбанк, приложив к ней договор.
На какие еще условия банков потребитель имеет право не соглашаться? К примеру, отказаться от услуг настойчиво рекомендуемых компаний, с которыми банки заключают соглашения о сотрудничестве. Это так называемые аффилированые фирмы – юридические или страховые, оказывающие дополнительные услуги, связанные с процессом кредитования.На практике банки, выдающие кредиты, стремятся работать с постоянными партнёрами — аффилированными компаниями, оказывающими заёмщику сопутствующие услуги. Это, к примеру, страховые и юридические фирмы. Клиента просто ставят в известность о том, что банк работает с определённой структурой, и поэтому заёмщик тоже будет работать именно с ней. Каждый клиент вправе отказаться от такого навязывания услуг и выбрать нотариуса или страховую фирму по своему усмотрению, поясняет Артык Сейткалиева. У президента «Адала» есть особое мнение и в отношении совместных акций, проводимых банком и магазинами, по кредитованию под 0%.
— Ни один банк не будет работать в убыток себе, — поясняет руководитель общественного объединения. – Скорее всего, в цену товара уже заложена стоимость банковских услуг. Что можно сделать в этом случае? Пройтись по другим магазинам и сравнить цены на товар, который вам нужен. Если вам предлагают «нулевой» кредит на телевизор стоимостью 100 000 тенге, я больше чем уверена, что в другом месте вы найдёте точно такой же, но за 85 000 тенге.
Банки часто взимают с клиентов дополнительную плату за различные услуги, которые не оговариваются предметом договора. Это могут быть консультации, ведение ссудного и других счетов, банковский сбор за выдачу кредита, что часто искажает размеры действительных ставок вознаграждения.
— Бывает, что клиент приходит в банк, и ему называют одну ставку вознаграждения, но когда он складывает все выплаты, видит, что в действительности платит больше, — поясняет г-жа Сейткалиева. — В этой связи в 2006 году постановлением Нацбанка РК введена обязанность всех банков при выдаче займа раскрывать, в том числе, в договоре, годовую эффективную ставку вознаграждения. Она включает все расходы клиента, связанные с различными выплатами банку, и даёт ему возможность объективно сравнивать, оценивать размеры ставок вознаграждения различных банковских учреждений.
Берите в банках графики погашения кредита
По словам начальника управления маркетинговых услуг «Хоум Кредит банка» Марии Ионовой, потребителю нет смысла самому высчитывать годовую эффективную ставку вознаграждения — ту сумму, которую он в конечном итоге выплатит по кредиту.
— Для этого существует очень сложная формула и не каждый банкир способен ею воспользоваться. На бумажке её тем более не просчитаешь, — говорит специалист банка. — Чтобы потребителю «не заморачиваться», мы рекомендуем взять в банке график погашения кредита и посмотреть, какую сумму вы должны будете выплачивать ежемесячно при определённой сумме кредита. Ежемесячный платёж нужно умножить на срок кредита, проще говоря, на количество месяцев, и вы получите итоговую сумму. Если она не устраивает клиента, он имеет право спросить у банковского служащего, что в неё входит. Если, к примеру, в сумму включена статья расхода на страхование, потребитель может от неё отказаться. Это дополнительная услуга и она не учитывается при расчёте годовой эффективной ставки вознаграждения. К страхованию можно прибегнуть на тот случай, если человек по какой-то причине не сможет платить по кредиту, и это бремя возьмёт на себя страховая компания.
Годовая эффективная ставка вознаграждения включает все комиссии (чаще всего фиксированные суммы за рассмотрение кредитной заявки, ведение счёта, выдачу кредита) плюс банковский процент, поясняет Мария Ионова. Это та сумма, которую клиент в итоге должен заплатить банку. Прежде чем взять кредит, г-жа Ионова советует просчитать все риски, связанные с его получением. К примеру, кредит не рекомендуется брать, если ежемесячный платёж по займу составляет больше 25% дохода. Важно не забывать о своевременных выплатах и весомых штрафных санкциях, которые положены за просрочку.
Кредитная история и идентификация клиента
В конце семинара эксперты ответили на вопросы слушателей — к примеру, о том, дадут ли клиенту кредит, если у него есть непогашенные займы в других банковских учреждениях.
— Кредитная история клиента проверяется в обязательном порядке, — говорит Мария Ионова. – Пять — шесть казахстанских банков сейчас, как и мы, работают по скоринговой системе, классические банки это делают вручную. То есть, отсылают запрос в кредитное бюро, где консолидирована вся информация о займах, и на основании ответа делают анализ. У нас это делает автоматизированная система. В неё закладываются все данные о клиенте, и она проверяет его пенсионные отчисления, кредитную историю, делает соответствующие расчеты, и даёт готовый ответ – давать кредит или не давать.
Предварительно, поясняет г-жа Ионова, клиент подписывает заявление о том, что согласен на проверку его кредитной истории. Если клиент откажется это делать, ему могут просто отказать в кредите. Нацбанк РК проверяет банки второго уровня на комплектность досье заёмщика. В нём должны быть данные удостоверения личности, кредитной истории и документ, подтверждающий занятость либо доход. Если их нет, АФН может насчитать 100% провизию, то есть, банк получит убыток от этого кредита.
Кроме того, г-жа Ионова рассказала о том, что при оформлении кредитов в магазинах запрещено принимать копии документов вместо подлинников. В противном случае кредитный консультант может быть привлечён к ответственности. Никакие другие альтернативы документа, удостоверяющего личность, банком не принимаются, в том числе, квитанции ЦОНов, свидетельствующие об утере документа. Часто банки просят в подтверждение не один, а два документа, удостоверяющие личность клиента.
Специалист банка ответила и на вопрос, почему потребительские кредиты дороже, чем кредиты для бизнеса.
— Потребительский кредит более рискованный. Он даётся на меньшую сумму и, кроме того, подразумевает риск невозврата, поскольку является беззалоговым, — поясняет Мария Ионова.- Что касается кредита для бизнеса, этот бизнес, по сути, находится в залоге, и банк ничего потеряет, если его продаст.
Наталья Прончатова